Eine Lebensversicherung soll finanzielle Sicherheit im Alter schaffen. Doch eine hohe Auszahlung bedeutet nicht automatisch eine gute Rendite. Kosten, Steuern und Inflation können den tatsächlichen Wert der Altersvorsorge erheblich verändern. Uwe Friedrich, Geschäftsführer der Trivisus GmbH, erklärt, warum Versicherungsnehmer ihre Verträge genauer betrachten sollten.
100.000 Euro aus einer Lebensversicherung – für viele Menschen klingt das nach einem erfolgreichen Vermögensaufbau. Schließlich wurden über Jahrzehnte Beiträge eingezahlt, um im Ruhestand finanziell abgesichert zu sein. Doch die entscheidende Frage lautet: Wie viel Kaufkraft besitzen diese 100.000 Euro zum Zeitpunkt der Auszahlung tatsächlich?
Ein vereinfachtes Rechenbeispiel verdeutlicht das Problem. Wer in 15 Jahren 100.000 Euro erhält, verfügt bei einer angenommenen durchschnittlichen Inflation von 2,5 Prozent jährlich nur noch über eine Kaufkraft von rund 69.000 Euro, gemessen an heutigen Preisen.
Die Auszahlung bleibt nominal unverändert. Ihr wirtschaftlicher Wert verändert sich jedoch.
Warum der Garantiezins nicht die tatsächliche Rendite zeigt
Bei klassischen Lebensversicherungen orientieren sich viele Versicherungsnehmer am Garantiezins oder an prognostizierten Ablaufleistungen. Diese Zahlen erzählen allerdings nur einen Teil der Geschichte.
Von den eingezahlten Beiträgen können Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten abgehen. Der Garantiezins wird deshalb nicht einfach auf sämtliche Bruttobeiträge angewendet.
Hinzu kommen Überschussbeteiligungen, deren zukünftige Höhe nicht vollständig garantiert ist.
Uwe Friedrich, Geschäftsführer der Trivisus GmbH in Berlin, beschäftigt sich mit der wirtschaftlichen Überprüfung bestehender Lebens- und Rentenversicherungen. Dabei geht es nicht allein um die bisherige Vertragsentwicklung, sondern insbesondere um die Frage, welche finanziellen Möglichkeiten künftig bestehen.
Kündigen oder behalten? Die Zukunft entscheidet
Eine niedrige Rendite in der Vergangenheit bedeutet nicht automatisch, dass eine Kündigung sinnvoll ist.
Gerade ältere Lebensversicherungen können wertvolle Garantien enthalten. Bereits entstandene Abschlusskosten lassen sich durch eine Kündigung nicht rückgängig machen. Entscheidend ist deshalb der Vergleich zwischen aktuellem Rückkaufswert, verbleibenden Beiträgen und zukünftigen Leistungen.
Auch eine Beitragsfreistellung oder eine rechtliche Überprüfung möglicher Widerspruchs- und Widerrufsrechte kann unter bestimmten Voraussetzungen relevant werden.
Die wichtigste Erkenntnis: Eine Lebensversicherung sollte nicht allein anhand ihrer versprochenen Auszahlung bewertet werden, sondern anhand ihrer tatsächlichen Wirtschaftlichkeit.
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Wie wird die reale Rendite einer Lebensversicherung berechnet? Welche Rolle spielen Kosten, Steuern und Inflation? Und wann kann eine Vertragsprüfung wirtschaftlich sinnvoll sein?
Uwe Friedrich erläutert diese Fragen ausführlich und zeigt anhand konkreter Rechenbeispiele, worauf Versicherungsnehmer achten sollten.
Autor des ausführlichen Fachartikels: Uwe Friedrich, Geschäftsführer der Trivisus GmbH, Berlin.
Trivisus GmbH
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